Lo que cubre tu póliza y lo que no,
antes de que lo necesites.
Cuando se produce un siniestro grave, la aseguradora no pregunta qué pasó: pregunta cuánto declaraste que valía tu vivienda. Si el capital asegurado está por debajo del coste real de reconstrucción, entra en juego la regla de equidad proporcional: si tienes asegurada solo la mitad del valor real, la compañía paga solo la mitad del siniestro. Esta cláusula está en la letra pequeña de prácticamente todas las pólizas de hogar del mercado español, y es la causa más frecuente de compensaciones insatisfactorias que vemos en Elche y provincia de Alicante.
Un inmueble de 90 m² en Elche tiene un coste de reconstrucción que oscila entre los 80.000 y los 108.000 euros, dependiendo de los acabados y la antigüedad del edificio. La mayoría de las pólizas que revisamos en esta provincia tienen el capital declarado muy por debajo de esa cifra, a veces fijado en el momento de contratar hace diez o quince años y nunca actualizado. La infracobertura no es una excepción: es la norma.
El límite para joyas y objetos de valor en una póliza de hogar estándar suele estar entre 600 y 900 euros. Por encima de esa cantidad, la aseguradora sencillamente no paga. Da igual lo que valga la pieza robada. Este sub-límite aparece en las condiciones particulares en una tabla de coberturas que casi nadie lee en el momento de contratar. Cuando ocurre el robo, la sorpresa es doble: el siniestro ocurre, y la indemnización no cubre lo perdido.
El exceso de consumo de agua es otra laguna sistemática. Si una tubería oculta tiene una microfisura y pasa desapercibida durante meses, la factura del agua puede multiplicarse por diez o por veinte. Este daño no está cubierto en las pólizas de hogar estándar: debe contratarse específicamente. Lo detectamos en la gran mayoría de las auditorías que realizamos en la provincia de Alicante, y cuando se activa, la diferencia entre tenerlo cubierto o no puede superar los 3.000 euros en una sola factura.
Al comunicar un siniestro, la aseguradora envía un perito. Ese experto está en nómina de la compañía o trabaja habitualmente para ella. Su trabajo es valorar los daños, pero su incentivo estructural es minimizar el impacto económico para el asegurador. No trabajan para ti: trabajan para la parte que tiene que pagarte. En siniestros complejos —un incendio, una inundación, daños estructurales— la diferencia entre una valoración conservadora y una detallada puede suponer decenas de miles de euros.
Actuamos como contrapeso independiente. Revisamos la valoración del perito de la aseguradora, detectamos partidas infravaloradas o ignoradas, documentamos los daños de forma independiente y negociamos directamente con la compañía. Nuestro objetivo es que la indemnización que recibas refleje el daño real que has sufrido, no solo lo que la aseguradora considera conveniente reconocer. Llevamos más de veinte años haciendo este trabajo en Elche y Alicante, y nunca hemos cobrado una comisión de ninguna compañía.
La consecuencia directa de la regla de equidad proporcional es que ante un siniestro total, el asegurado recibe menos de lo esperado. Ese déficit no desaparece con el tiempo: se acumula a medida que el coste de construcción sube y la póliza permanece sin actualizar. Lo descubres en el peor momento.
Analizamos tu póliza y te decimos exactamente qué tienes y qué te falta.