Calculado para el banco,
no para tu familia.
La invalidez permanente total significa que no puedes ejercer tu profesión habitual, pero podrías desempeñar otras. La invalidez permanente absoluta significa que no puedes desarrollar ningún tipo de actividad laboral. La diferencia entre ambas determina si puedes reclamar el capital contratado o no. La mayoría de las pólizas de vida de precio medio cubren invalidez permanente total. Muchos asegurados creen que están cubiertos ante cualquier invalidez grave. Pero cuando el siniestro ocurre y el asegurado podría teóricamente hacer un trabajo sedentario, la aseguradora argumenta que no hay invalidez absoluta y deniega el pago del capital.
Esto no es una situación excepcional. Lo vemos de forma recurrente en la provincia de Alicante y en toda España. La clave está en leer exactamente qué tipo de invalidez cubre la póliza antes de contratarla, y asegurarse de que ese tipo de cobertura se corresponde con la actividad profesional real del asegurado. Un trabajador manual tiene un perfil de riesgo diferente al de alguien con un trabajo de oficina, y el tipo de cobertura de invalidez contratada debería reflejarlo.
La pregunta más importante al revisar un seguro de vida no es si existe una póliza, sino si el capital contratado sería suficiente para que tu familia mantuviese su nivel de vida actual en ausencia de tus ingresos. En la gran mayoría de las revisiones que realizamos, el capital fue fijado en el momento de la contratación en función del saldo pendiente de la hipoteca, sin actualizarse después para reflejar cambios en la situación económica, en el número de dependientes o en los gastos fijos del hogar.
Una póliza de vida contratada hace quince años, con un capital de 150.000 euros vinculado a la hipoteca, puede haber quedado obsoleta si entretanto has tenido hijos, has cambiado de trabajo o tus gastos fijos han aumentado. Revisamos si el capital cubre realmente el riesgo económico actual de la familia, si las coberturas de invalidez se corresponden con tu perfil profesional, y si las cláusulas de exclusión no suponen un riesgo oculto para los beneficiarios.
La designación de beneficiarios es con frecuencia la parte más descuidada de un seguro de vida. Las designaciones genéricas del tipo "mis herederos legales" pueden generar conflictos de interpretación que retrasan el pago durante meses. Las designaciones específicas que no han sido actualizadas tras un divorcio, un nuevo matrimonio o el fallecimiento de un beneficiario generan conflictos reales que la aseguradora aprovecha para demorar o disputar el pago. La designación de beneficiarios debe revisarse periódicamente y de forma precisa.
Existen también exclusiones estándar que la mayoría de asegurados desconoce: fallecimiento por actos de autolesión durante el primer año de la póliza, actividades de riesgo no declaradas en el momento de contratar, enfermedades previas no declaradas en el cuestionario de salud. Revisamos todos estos puntos para garantizar que, en caso de siniestro, los beneficiarios puedan cobrar sin complicaciones y sin que la aseguradora encuentre un argumento técnico para reducir o negar la indemnización.
La confusión entre ambos conceptos es una de las causas más frecuentes de denegación de siniestros en seguros de vida. Identificar qué tipo de invalidez cubre tu póliza, si se adapta a tu situación profesional y si el capital asegurado es suficiente es parte del análisis que hacemos antes de que lo necesites.
Analizamos tu póliza y te decimos exactamente qué tienes y qué te falta.