Por qué ese número
casi nunca es definitivo.
Semanas después del siniestro llega la carta. Un importe. Una referencia de expediente. Una firma. En el mejor de los casos, un desglose en columnas que no siempre es fácil de interpretar. La aseguradora llama a esto oferta motivada de indemnización. En la práctica, la mayoría de asegurados lo leen como una liquidación: el seguro ha calculado lo que cubre, aquí está el número, asunto zanjado.
No es así. La carta es una propuesta. El importe que aparece en ella lo ha calculado el perito de la aseguradora sobre la base de los daños que verificó, los valores que asignó y las exclusiones que aplicó. Todo ese proceso tiene margen de interpretación. Y ese margen se mueve, en condiciones normales, en la dirección que favorece a quien paga el informe del perito.
Lo que recibes es una oferta. Tienes derecho a revisarla, a pedir el desglose completo, a discrepar y a contratar un perito independiente que emita una valoración alternativa. Nada de eso requiere abogado ni juicio. Solo requiere no firmar antes de entender lo que estás aceptando.
La conformidad es el documento que acompaña a la oferta de indemnización. Cuando la firmas, estás aceptando el importe propuesto como liquidación total del siniestro. A partir de ese momento, reclamar una cantidad mayor requiere demostrar que la firma fue obtenida con vicio —error esencial, dolo, intimidación— lo que en la práctica convierte la reclamación en un proceso judicial con una carga de prueba muy difícil de sostener.
Algunas aseguradoras incluyen en la carta una fecha límite para responder o un texto que sugiere que no responder equivale a aceptar. Eso no tiene base legal, pero genera presión psicológica suficiente para que muchos asegurados firmen sin revisar. Otros firman simplemente porque necesitan el dinero. Ambas son razones comprensibles. Pero en siniestros de cierta entidad, la diferencia entre el importe ofrecido y el importe al que tienes derecho puede ser relevante.
Hay situaciones en las que la conformidad es razonable: siniestros pequeños y bien documentados, con causas claras y coberturas sin ambigüedad. Pero en siniestros con varios elementos afectados, importes superiores a unos miles de euros, o cualquier cláusula de exclusión invocada, revisar antes de firmar tiene sentido económico.
Si consideras que el importe ofrecido no es justo, el primer paso es solicitar el informe del perito de la aseguradora. Tienes derecho a conocer los criterios que ha aplicado, los valores que ha asignado a cada partida y las exclusiones que ha invocado. En muchos casos, el análisis de ese informe revela partidas reducidas sin justificación suficiente o exclusiones aplicadas de forma discutible.
El segundo paso es designar un perito independiente. La Ley de Contrato de Seguro reconoce este derecho de forma expresa. El perito independiente revisa el siniestro con los mismos parámetros técnicos pero sin ninguna relación con la compañía. Si su valoración difiere de la del perito de la aseguradora, los dos peritos intentan llegar a un acuerdo. Si no lo consiguen, se designa un tercer perito dirimente cuya valoración es vinculante para ambas partes.
El proceso de peritación contradictoria no requiere abogado en la mayoría de los casos y su coste —el perito independiente— suele recuperarse con la diferencia en la indemnización obtenida. En JJ Córdoba analizamos el caso antes de recomendar si la peritación contradictoria tiene sentido económico. No cobra quien no obtiene resultado.
Consulta también cómo proteger tu reclamación desde la primera llamada y qué hace el perito que enviará la aseguradora antes de que llegue la carta.
La diferencia entre revisar la oferta antes de firmar y firmarla sin leer puede ser de miles de euros. La peritación contradictoria es un derecho legal, no un privilegio. Úsalo antes de que la aseguradora dé el expediente por cerrado.
¿Puedo rechazar la oferta de indemnización de la aseguradora?
Sí. La oferta de indemnización es una propuesta, no una liquidación definitiva. Puedes no firmar la conformidad y solicitar explicaciones sobre cómo se ha calculado el importe. Si lo consideras insuficiente, puedes iniciar una peritación contradictoria designando un perito independiente. Solo cuando ambas partes llegan a un acuerdo —o un tercer perito dirimente lo fija— la liquidación es definitiva.
¿Qué ocurre si firmo la conformidad con la indemnización?
Al firmar la conformidad, aceptas el importe ofrecido como liquidación total del siniestro. Después de esa firma, reclamar una cantidad mayor requiere demostrar que la firma fue obtenida con error, dolo o intimidación, lo que en la práctica convierte la reclamación en un litigio judicial. Por eso es fundamental revisar el desglose antes de firmar, especialmente en siniestros de importe relevante.
¿Cuánto tiempo tengo para responder a la oferta de indemnización?
No existe un plazo legal explícito para que el asegurado responda a la oferta. La Ley de Contrato de Seguro establece que la aseguradora debe presentar oferta motivada en un máximo de tres meses desde la notificación del siniestro, pero el plazo para que tú respondas no está fijado de la misma forma. No conviene demorar la decisión indefinidamente, pero tampoco hay que firmar con urgencia. Consulta con un perito independiente antes de decidir.
Si has recibido una oferta de indemnización y no sabes si es justa, analizamos el caso sin compromiso.